Otázka: S manželkou uvažujeme o našem prvním bytě a na jeho zaplacení si chceme vzít hypotéku. Co vše je nutné brát v úvahu?
Odpověď: Zajištění vlastního bydlení je přáním a cílem většiny mladých lidí. Jsou však i jednotlivci, zejména mladí pánové, kterým vyhovuje život u mámy, kde nemusejí platit nájem ani stravu a je o ně s láskou postaráno. Oto tvrdší je pak procitnutí a střet se skutečným životem ve chvíli, kdy se rodiče již o ně nemohou starat. Většina z těch, kdo stojí o vlastní bydlení, se při získání bytu neobejde bez úvěru. Ten sice umožní koupi vytouženého bydlení v krátkém čase, finančně však majitele zatíží na mnoho let. Důležitou podmínkou pro získání hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření je prokázání bonity – čili v podstatě dostatečného příjmu – příslušné finanční instituci. V případě, že je nepostačující, banky zpravidla vyžadují, aby k dluhu přistoupila i další osoba, spoludlužník.
Úroky snižují daň
Výhodou úvěrů na bydlení je výhodná úroková sazba a skutečnost, že úroky jsou odečitatelnou položkou z daňového základu. Celková úroková zátěž je tak nižší o uplatněnou daňovou slevu, která může v kalendářním roce činit až 300 000 korun. Finanční instituce při poskytnutí úvěru na bydlení zpravidla požadují zajištění úvěru zástavou nemovitosti – to znamená, že až do doby splacení úvěru dlužník nemá právo s touto nemovitostí jakkoli nakládat. Pokud by pohledávku nesplácel, věřitel – finanční instituce – může nemovitost prodat a pohledávku splatit z výnosu.
Dalším požadavkem, který musí dlužník splnit, je uzavření majetkové pojistky na danou nemovitost. Některé banky vyžadují také životní pojištění pro případ smrti dlužníka, a to na takovou pojistnou částku, která se rovná dluhu. Dlužník má možnost uzavřít také pojištění ztráty zaměstnání – v tom případě pojišťovna přebere splácení úvěru na sebe, a to po smluvně stanovenou dobu. Klasickou cestou k zajištění vlastního bydlení bývá hypoteční úvěr. Žádáte-li o hypotéku v bance, její úředníci prozkoumají vaší finanční situaci a schopnost hypotéku řádně splácet. Proto je již při výběru nemovitosti dobré, abyste si nejdříve zjistili, kolik je banka ochotná vlastně půjčit.
Kolik si lze půjčit
Velikost úvěrového rámce (kolik je banka ochotna půjčit) se liší v závislosti na disponibilních příjmech domácnosti (kolik jsou žadatelé schopni měsíčně splácet), což je zjednodušeně rozdíl mezi měsíčním příjmem a pravidelnými měsíčními výdaji. Přičemž mezi hlavní příjmy se řadí příjmy ze zaměstnání a podnikání. Zaměstnanci dokládají měsíční příjem potvrzením zaměstnavatele. Podnikatelé předkládají bance daňové přiznání, zpravidla za poslední dvě zdaňovací období. Pokud máte další doložitelné příjmy, uveďte je v žádosti také.
Do této kategorie se řadí například příjmy z pronájmu nemovitosti. Tyto příjmy však musí občan doložit daňovým přiznáním.
Ostatní příjmy
Do ostatních příjmů lze zahrnout i nejrůznější dlouhodobé sociální dávky, renty a důchody. Sem patří také alimenty a v případě, že jeden ze žadatelů je na mateřské dovolené, tak také rodičovské příspěvky. Banky jinak akceptují i příjem ze zahraničí, ovšem ne vždy jej započítávají celý. Finančnímu ústavu musí žadatel doložit, že se jedná o legální a pravidelný příjem.
Hypoteční banky nabízejí také hypotéky bez dokládání příjmů, ty však logicky podléhají jinému režimu z hlediska bonity zákazníka. To všechno je tedy dobré vzít v úvahu ještě předtím, než podepíšete smlouvu. Učiňte tak až po zralé úvaze.
