Otázka: Můžete objasnit výhody a nevýhody jednotlivých druhů spotřebitelských úvěrů?
Odpověď: V životě někdy zatoužíme vlastnit nějakou věc a nechceme na ni léta spořit. Nemusí to vždy být jen konkrétní předmět, ale třeba i romantická dovolená. Dnes se stále častěji setkáte i s lidmi, kteří neváhají vynaložit vysoké částky, aby si kosmetickými zákroky vylepšili za ně vzhled. Nemáme-li vytvořeny pro podobné situace vlastní finanční rezervy, je tu možnost potřebné peníze si půjčit. Ale pozor: nezbytné je zvážit všechna rizika a také vlastní možnosti.
Banky nabízejí fyzickým osobám spotřebitelské úvěry jako účelové nebo neúčelové. Poskytne-li banka peníze na konkrétní účel, bude požadovat doklad, že prostředky byly na daný účel skutečně vynaloženy, popřípadě sama za vás zaplatí bezhotovostním převodem na účet dodavatele zboží či služeb. Jedná-li se o neúčelový úvěr, dostanete v bance peníze v hotovosti a nikdo nezkoumá, na co byly vynaloženy. Volnost ve využití peněz však není zadarmo, banka si ji nechá zaplatit ve vyšší úrokové sazbě. Obecně lze konstatovat, že úvěry na spotřební účely mají oproti hypotečním podstatně vyšší úrokové sazby a navíc bývají zatíženy různými poplatky.
Buďte ostražití
Další možností je nebankovní spotřebitelský úvěr, známý spíše jako nákup na splátky. Výhodou je, že si jej sjednáte přímo v prodejně, s minimem papírování. Znamená to současně, že příslušný obchod spolupracuje s některou z nebankovních úvěrových společností. U tohoto typu úvěru musíme být proto velmi ostražití, bývají zde totiž vysoké úroky a poplatky, které jsou však v nabídce obratně kamuflovány.
Přesto, že zákon 321/2001 Sb. o spotřebitelském úvěru ukládá povinnost objektivního a srozumitelného informování spotřebitele o veškerých důležitých podmínkách úvěru, úvěrové společnosti dokážou zájemce ve svých nabídkách i smluvních dokumentech vodit doslova za nos. Víme dobře z matematiky, co znamená úrok a jak se počítá. Ve světě financí se standardně uvažuje s ročním úrokem, ale aby nedocházelo k mylné interpretaci, příslušná číslice bývá ještě doplněna označením p. a., což znamená zkratku slov per annum, to jest ročně (například 4,4 procenta p. a.). Některé finanční společnosti však operují s měsíčními úrokovými sazbami nebo dokonce jen s výší splátek, aby zákazník neměl představu o tom, kolik zaplatí celkově navíc.
Další možností je úvěr prostřednictvím kreditní karty. Platební karty slouží k bezhotovostním platbám u obchodníků, k výběru peněz z bankomatu nebo platbám na internetu. Prostředky uložené na účtu jsou kdykoliv k dispozici – kartou lze platit za zboží i služby (i v zahraničí) a bez problémů vybírat hotovost z bankomatu. Výhodou je, že člověk nemusí s sebou nosit větší částku v hotovosti. Použití karty je chráněno osobním identifikačním číslem (takzvaný kód PIN). Kartu lze při ztrátě nebo odcizení zablokovat.
Platební karty
Karty obsahují také doplňkové služby, jako je cestovní nebo úrazové pojištění, a dělí se na dva druhy. Prvním z nich je debetní karta, kterou lze platit v obchodě nebo vybírat z bankomatu, ovšem jen v případě, že na účtu, ke kterému byla vydána, je dost peněz. K zúčtování dochází většinou bezprostředně po provedené transakci, maximálně do několika dní. Banka odečte danou sumu přímo z účtu.
Druhým je pak karta kreditní, kterou kupujeme zboží nebo služby na úvěr. K zúčtování dochází až po určité době, stanovené bankou. Jde tedy o bezúročné období.
Úvěr se čerpá prostřednictvím opakujícího se úvěrového limitu, který se obnovuje automaticky po splacení dlužné částky. Banky stanovují minimální výši splátky úvěru (obvykle pět až deset procent z dlužné částky) a úvěrový limit podle bonity klienta. Kreditní karta umožňuje mít neustále k dispozici finanční rezervu do povolené výše a při správném využívání lze náklady na poskytnuté úvěry minimalizovat. Pokud majitel karty vrátí vypůjčené peníze v bezúročném období, neplatí žádný úrok. Nestihne-li peníze vrátit v bezúročném období, musí za poskytnutý úvěr platit poměrně vysoké úroky – kolem dvou procent měsíčně, tedy 24 procent za rok. Využití úvěru z kreditní karty je rozhodně výhodnější a jednodušší než úvěr od úvěrové společnosti. Nebezpečí spočívá v tom, že obstarat si několik karet od více společností je vcelku snadné a pokud si člověk vše neuhlídá, může snadno spadnout do dluhové pasti.
